從2007年到2016年，中國家庭的債務率翻了一倍多。已經有超過1/3的家庭屬于高負債家庭。
 
真正的中年危機是窮
 
        2017年的最后一個月，元旦在即，春節在望，大家都在期盼著合家團圓。
 
        可就在這個時候，來自深圳中興網信科技有限公司的一研發組主管歐某，在12月10日這一天，面對公司的強制性勸退，他用最決絕的方式，從中興通迅大樓26樓一躍而下，與世長辭。
 
        剖析悲劇，大家討論的焦點是歐某深陷中年危機，上有老，下有小，還有兩套房貸，而妻子又沒有穩定工作，全家的負擔都扛在自己一人身上，有些難堪重負。
 
        結果屋漏又偏逢連夜雨，單位辭退成了壓垮歐某的最后一根稻草，看著自己年近半百卻兩手空空，情急之下就有些想不開了。
 
        斯人已去，偽磚家不好評判什么，只是從這個悲劇中看到了中國中產階級的脆弱，即便有兩套房，也仍舊“難堪一擊”。這不是個人的悲劇，而是社會性的悲劇。
 
        談到人到中年油膩膩的種種心酸，所謂中年危機，最大的原因還是窮——錢不夠。大部分的事看起來很復雜，但歸根到底還是能用錢來解決的。
 
        工作上班如此，孩子擇校也是如此，父母看病請醫生更是如此，腰包硬，腰桿子才能硬。一個錢包干癟的中年，估計過得也會很憋屈。
 
        不難想象，跳樓之前，歐某一定在為錢發愁，心心念念的是這份工作如果丟了，這個家怎么辦，下個月的房貸怎么辦，思來想去一分錢難倒英雄漢，人很容易就走向極端。
 
        一般來說，有房的人多少和中產靠點邊了，但很多人聽到這個標準還是個個哭窮。因為家里是有幾百萬的資產，但同時也有數百萬的債務啊。
 
除去債務還剩多少財富
 
        無論是中產還是小康，中國家庭里，房子都是家庭資產配置的重中之重。根據西南財經大學教授甘犁的研究，在中國家庭的資產中房地產占比已經達到了68%，而北京和上海更是高達85%。
 
        2016到2017年，是中國人“財富大增值”的一年，在這一年期里，只要買了房，財富就直線上升。一年時間里，全國地產總價上漲了50%以上。也就意味著中國人的不動產財富總值增長了一半。如今北上廣深杭多的是資產數百萬的中產，而數百萬的資產基本就是那套房子。
 
        可天下沒有免費的午餐。房子畢竟不是全款買的，基本都有房貸。財富盛宴的背后，是老百姓加足了杠桿。財富升值的背后，是鎖定了未來25年以上的現金流。
 
        中國城市家庭的負債比例在不斷增加，住房按揭貸款成了家庭負債的主要組成部分，簡直可以說家庭的債基本都是房貸。當財富盛宴到了最高潮的時候，人們突然發現——財富是增值了，但錢沒有了。
 
        之前網絡上還流傳一張各個階段的財務自由標準。第一階段，菜場自由，想買什么菜就買什么菜；第二階段，飯店自由，想去哪兒吃就去哪兒吃；后面幾個階段分別是：旅游自由，汽車自由，學校自由，房子自由，國籍自由……
 
        在工資不漲，其他都漲的大環境下。很多人原以為自己已經實現了菜場自由，后來去了一趟菜市場，看了一眼進口水果和海鮮，還是被自己窮到，原來連自由的門檻都沒摸到。
 
        這個世界上哪有什么所謂的中產啊，只有有錢的，有點錢的，和沒錢的。所謂的中產階級，聽上去非常體面，但是事實上，它有另外一個名字叫苦逼。
 
        在中國，已經有超過1/3的家庭屬于高負債家庭，財務狀況非常脆弱，不堪生活一擊。客觀地說，大部分人其實是“被中產”的，而高負債才是大家的生活常態。
 
30%中國家庭“不堪一擊”
 
        錢少了，債多了，勞動收入增加卻不明顯，這對于普通人來說意味著極高的債務風險。房子是用來住的，不是用來炒的，自己住的房子，如果不抵押融資、不賣掉，那就是漲到天上去其實沒啥卵用。
 
        但眼下就到了另一個問題，那就是現金流，資產固然增值了，但貸款還是要還的，生活還是要開支的。
 
        在過去的好年景里，預期收入會一年比一年高，大家都信心十足，紛紛借錢買房和提前消費，所以，房價和消費都節節攀升。“新中產”、“消費升級”呼之而出，仿佛美好生活就唾手可得。
 
        表面上看，家庭資產包越來越大了，有錢了。可實際上，這種富裕其實很脆弱，杠桿挺高，現金流挺緊張。普通收入家庭與低收入家庭除了房子，可能已經所剩無幾。一旦有意外，比如再遇到加息或者家庭成員生病、失業，現金流很可能就會出現問題，基本就得歇菜了。
 
        最糟糕的情況，家庭可能就不得不變賣房產，到頭來一場空。
 
        根據麥肯錫的一項調查，2022年前，中國整體債務規模將達到355萬億，屆時76%的中國城市人口將被視為中產階層。
 
        在這些人當中，有多少人會是還不起錢的債務違約者呢？另外，就算還的起錢，但背負債務的人們會真正感到幸福嗎？被冠以“中產”的標簽，說的并不是有多榮耀，而是說有多苦逼。
 
        有很多年輕人，在畢業之后，從事各種勞心勞力的工作，發誓要努力賺錢，好在35歲就退休，去從事他們真正有興趣的事業。
 
        但是等他們真的到了35歲，卻發現自己背著巨額貸款，要付子女的學費，要養房子，還要養車必須加倍努力，繼續把自己累得半死。
 
        目前，對于大多數人來說，房子和孩子已經把一半以上的年輕人都拍死在沙灘上了。而作為一個中年人，最怕的就是失業，最怕的就是被淘汰，最怕的就是減薪，美好生活的重擔都扛在兩個人的肩上，上有老下有小，只能乖乖打工還債。
 
        被高負債綁架的家庭不堪一擊，容不得一絲變故。以為有套房，其實是房子的奴隸。以為自己有大量的財富，其實根本花不了。